Основы банковского дела

[Che]

(из библиотеки Экономического факультета Белорусского гос. университета)


Модуль 1. Деятельность банков

1.1 Экономическая роль банков
1.2 Традиционные банковские операции
- управление методами платежа
- сбор депозитов
- распределение кредитов
1.3 Законодательные рамки банковской деятельности
- законодательные рамки
- регулирующие органы
- роль центрального банка
1.4 Типы банков
- коммерческие и инвестиционные банки
- рынки
- статуса
- организация
1.5 Развитие банковской деятельности
- международное развитие
- стратегические варианты

Модуль 2. Стратегия, логистика и развитие банков

Модуль 3. Правила менеджмента банков

Модуль 4. Практические ситуации

---------------------------

1.1 Экономическая роль банков

Участники экономического процесса подразделяются на 7 категорий:

1. Домашние хозяйства (потребители)
2. Нефинансовые компании (промышленные и коммерческие фирмы) - т.е. производители товаров и услуг для потребителей
3. Кредитные институты (финансирование, предоставление банковских услуг)
4. Общественные организации (предоставляют некоммерческие услуги, перераспределяют национальный доход)
5. Частные организации (предоставляют некоммерческие услуги частным лицам)
6. Страховые компании (превращают частный риск в общественный)
7. Другие государства

Функции банков заключаются в проведении банковских операции, каковыми являются сбор денег от населения, выдача кредитов, организация методов платежа.

Фактически банк является посредником между продавцами и потребителями капитала.

В обществе есть предложение средств (в виде депозитов и сбережений), а также спрос на них (реализуемый в виде выдачи кредитов). Банк через финансовые рынки осуществляет посредничество в этих делах. Благодаря этим операциями происходит финансирование экономики, устанавливается баланс между спросом на средства и его предложением. Также банки могут оказывать дополнительные услуги, типа финансового консультирования.

[Che]

1.2 Традиционные банковские операции

Управление методами платежа. Банки обладают монополией на средства платежа: кредитные карточки, чековые книжки, и более сложные средства.

Число, скорость и автоматизация денежных переводов являются показателями развитости финансовой системы.

Существует также система межбанковских платежей, она устроена так чтобы компенсировать платежи внутри и вне банка.

Сбор депозитов. Эта операция включает накопление денег как на текущем, так и на сберегательном счету. Банки не обладают монополией на эту операцию, ее также могут производить пенсионные фонды, страховые компании и почтовые отделения.

Текущий счет обычно делается под небольшой процент, поэтому выгоден банку. Процент на сберегательном счету зависит от величины вложенной суммы и срока, на который делается вклад.

Банку выгодно иметь побольше вкладов клиентов, потому что они увеличивают объем возможных кредитов.

Для привлечения клиентов нужна развитая инфраструктура филиалов, удовлетворения потребностям клиентов, высокая процентная ставка относительно других банков для конкурентоспособности.

Распределение кредитов. Два вида кредитов:
1. предоставление суммы денег в долг. В этом случае риск банка равняется величине этой суммы.
2. предоставление гарантий о выплате денег авансом.

Кредиты бывают для финансирования деятельности фирмы или на ее развитие (на операции и инвестиционные кредиты).

Кредиты частным лицам: овердрафт, закладные, потребительсткий кредит.

Процентная ставка зависит от суммы, времени, на которое предоставляется кредит (?), премии на риск, накладных расходов и маржи.

[Che]

1.3 Законодательные рамки банковской деятельности

Эта глава непонятная, потому что там используются термины, которые не были объяснены, например "активы банков", чем отличается ликвидность от платежеспособности, степерь риска, защита от банкротств, последний кредитор

Поэтому кратко: суть в том, что деятельность банков регулируется законодательно для того, чтобы банковая система была менее-более стабильной.

В каждом государстве есть органы, регулирующие банковскую систему. Например, в России это Министерство финансов РФ, Центральный банк РФ, Федеральная коммиссия по рынку ценных бумаг, и видимо др.

http://www.fmcatalog.ru/objind.asp?mrb=1&srb=4


Далее описаны основные пункты системы регулирования в ЕС
1. Допуск к банковской деятельности
2. банковские операции, которые диктуются финансовыми властями
3. Организация денежного рынка
4. Банковский учет
5. Правила управления
6. Денежно-кредитная политика (обязательные резервы)
7. Управление банками в кризисной ситуации (система страхования депозитов, вмешательства последнего кредитора, каковым является Центральный банк, и др.)


Денежно-кредитную политику организует ЦБ, также он следит за государственными резервами в золоте и иностранной валюте, финансирует другие кредитные институты, предоставляет правительству отчет, составляет платежный баланс.

[Che]

1.4 Типы банков

Эммиссионный банк - банк, осуществляющий выпуск денежных знаков и являющийся центром регулирования финансовой системы. Таким банком является ЦБ.

Коммерческий банк - это юридическое лицо, которому на основании лицензии и действующего законодательства предоставлено право осуществлять на коммерческой основе (т.е. с целью получения прибыли) банковские операции.

Они могут создаваться на паевых или акционерных началах.
Их акционерами могут страховые компании, трестовые фонды, государство или частные лица посредством фондовой биржи.

Коммерческие банки различаются по:
- способу формирования уставного капитала (с участием государства, с участием иностранного капитала, и др.)
- по специализации (агробанки, инновационные и др.)
- по территории деятельности
- по видам совершаемых операций

Обычно это крупные или средние банки, имеющие сеть филиалов, позволяющую находить клиентов. Их балансовые отчеты определяются в основном операциями с клиентами. На межбанковском рынке они сами могу выступать как в роли заемщиков, так и в качестве кредиторов.

Также они могут привлекать дополнительные ресурсы с помощью выпуска ценных бумаг (например, акций).


По форме собственности (способу формирования уставного капитала) банки могут быть:
- государственными
- акционерными (самая распространенная форма банков)
- кооперативными
- муниципальными
- смешанные
- совместные (с привлечением иностранного капитала)

По разнообразию банковских операций банки делятся на универсальные (осуществляющие все виды операций) и специализированные. К специализированным относятся ипотечный банк, инновационный, банки потребительского кредита, инвестиционный, сберегательный.

[Иеро]

Пригодится потом...

Теневые правители западного мира

[Che]

Хорошая статья, наглядные примеры, буду подробно их разбирать, можно будет обсудить.

[Che]

В конце концов, ювелиры заметили, что лишь небольшое количество вкладчиков имеет обыкновение приходить и требовать свои ценности обратно. Тогда они начали мошенничать. Таким образом, родились банковские операции с частичным обеспечением, т.е. выдача в кредит во много раз больше денег, чем сумма активов на депозите.

Отсюда подробней, каким образом ювелиры стали мошенничать? Допустим, человек принес ювелиру мешочек золота, ювелир ему выдал расписку. И допустим, ювелир уверен, что этот человек никогда не придет забирать свое золото. Тогда он может взять и обменять золото на зерно или еще на что-нить. Т.е. получилось, что ювелир выдал какую-то копеечную бумажку, и за это получил аж мешок золота. Другое дело, что он рискует, что человек таки придет к нему и скажет, отдавай мое золото, и тогда ювелиру придется худо.

Т.о. если вы кладете им на хранение 1.000 долларов, они выдают под их обеспечение на 10.000 кредитов бумажными деньгами и берут за их пользование процент.

А это уже может быть две разные истории, в зависимости от того, говорим ли мы про обычный банк, который оперирует существующей валютой, или про центробанк, который сам печатает деньги.

Сначала рассмотрю простой банк.
Допустим к банкиру пришло 10 человек, и каждый отдал на хранение 1000. Тогда получается, что банкир обладает активом в размере 10 000 и может выдать кредит на эту сумму. Допустим, он выдал кредит 10 000 на 10 лет, под 10% годовых (для удобства рассчета), которые кредитуемый будет обязан выплачивать ежегодно. Тогда получается, что у банкира теперь не осталось денег, и если к нему хотя бы кто-то из вкладчиков придет и потребует свои деньги, ему просто нечего будет отдать. Но вот если через год придет кто-то из вкладчиков, то банкир уже сможет отдать тысячу одному из них, но не всем остальным. Через 10 лет кстати окажется, что банкир уже возвратил все деньги, которые он дал в кредит с помощью процентов, плюс, кредитуемый ему должен еще всю сумму 10000. Короче, учитывая то, что сам банкир должен 10000 вкладчикам, получается, что он оказался в прибыли, равной 10000. А риск в том, что этот кредитуемый может разориться, потерять все занятые деньги и быть не в состоянии их вернуть.

Это такая упрощенная ситуация. Если представить реальный банк, в котором десятки тысяч вкладчиков, и тысячи кредитуемых, и каждый день совершается тысячи транзакций, то ...

Если же речь идет о центробанке, который сам печатает деньги, тут другая история, я ее рассмотрю на следующем примере из статьи.

[Che]

Предположим, в некоем королевстве основным товаром является картошка, на которую приходится 50% ВВП. Производители картошки выращивают её, пользуясь инструментами, которые они покупают у кузнецов, и перевозят на продажу на телегах с помощью лошадей. Если бы удобного универсального средства обмена (денег) не существовало, возить картошку на продажу было бы неудобно и менее выгодно, и её производство сократилось бы. Платёжеспособный спрос на прочие услуги, такие как шитьё одежды и обуви, также упал бы, а многие сельские жители плели бы лапти вместо покупки ботинок, от этого их производительность упала бы ещё больше, и т.д. Пусть в текущем году в обращении находилось 1 000 000 рублей, а произведено было 500 000 кг картошки, один кг стоил 1 рубль (если бы не прочие товары и услуги, составляющие оставшиеся 50% ВВП, один кг стоил бы 2 рубля; в нашем упрощённом примере мы не учитываем скорость оборачиваемости денег, предполагая одномоментный обмен в конце года, но принципиально это ситуацию не меняет). Пусть в следующем году, пользуясь новыми плугами и большим количеством лошадей, выросшее в численности население произведёт 550 000 кг картошки и примерно на столько же больше прочих товаров. Если объём денежной массы не изменится, цены упадут приблизительно на 10%, т.е. на 1 рубль можно будет купить 1,1 кг. Если бы деньги можно было бы номинально дробить до бесконечности, такая ситуация не несла бы в себе никаких проблем. Государство собирало бы налоги, стабильная национальная валюта привлекала бы покупателей и зарубежных деловых партнёров и т.д. Однако, мудрый правитель в такой ситуации, пользуясь своим королевским правом чеканить монету, выпускает (эмитирует) в течение года 100 000 новых рублей, закупая у населения товары и услуги на данную сумму, в том числе и нужные самому населению – строя дороги и мосты, укрепляя границы и законность. При этом цены не меняются, а все жители за год заработали в среднем на 10% больше. Казна собрала на 10% больше налогов, плюс получила 100 000 р. эмиссионного дохода. Население не замечает своего относительного обеднения (относительного обогащения государства), поскольку в абсолютном, товарном выражении, оно стало богаче на 10%.

Не понимаю, почему население обеднело? Оно произвело на 10% больше картошки, следовательно может либо съесть больше картошки, чем в прошлые годы, либо обменять ее и получить больше других товаров, чем раньше оно могло себе позволить. Население обогатилось. Государство тоже обогатилось, если рассматривать совокупный доход. Другое дело, что этот прибавочный доход государство может пустить либо на развитие дорог, мостов и т.д., с тем, чтобы в следующем году экономика еще больше развилась за счет развитой инфраструктуры. Либо чиновники могут присвоить этот доход, или вложить не в развитие экономики, а в какие-нить убыточные проекты.

Или такой еще вариант: государство вложила прибыль в усовершенствование сельского хозяйства, и через год население произвело 700 000 кг картошки. А население может съесть максимум 600 000 кг, торговые связи с соседями еще не налажены. Получается, что относительно других товаров картошка обесценивается, дешевеет, в результате получается, что крестьяне получают за свою продукцию меньше денег, поэтому не могут купить коня, не могут отремонтировать плуг, т.е. в следующем году они смогут засеять и обработать меньший участок земли, и возможно в следующем году они вырастят только 400 000 кг картошки, и относительные цены на нее снова вырастут. К тому же государство снова захочет поддержать аграрный сектор и выдаст больше денег именно на него. И так далее.

[Che]

В реальности, запуск дополнительных денег в экономику, практически в любом виде, сам по себе стимулирует хозяйственную деятельность, занятость и т.п. Заказы на строительство дорог порождают вторичные заказы на перевозки, на производство металлов и продуктов, и так по кругу, многократно. Может оказаться, что вбрасывание 10% дополнительных денег в экономику приведёт к увеличению ВВП даже больше, чем на десять процентов, особенно когда существуют свободные трудовые и материальные ресурсы, которые при этом окажутся продуктивно загруженными. Считается, что при грамотной эмиссионной политике деньги должны вбрасываться в экономику до начала производства, но не вызывая при этом инфляционного эффекта.

Если это применить к предыдущему примеру, то картинка получается примерно следующая. Население по прежнему произвело 500 000 кг картошки, и остальных продуктов тоже на 500 000 рублей. А государство решило простимулировать экономику, для этого оно напечатало 100 000 рублей. Вот тут ему, государству, надо решить, куда эти деньги вложить. Потому что просто равномерно распределить между всеми - не даст никакого эффекта. Все равномерно просто подорожает на 10%, и получится, что за ту же картошку крестянин может купить то же количество другой продукции, что и раньше. Т.е. получается, что государству имеет смысл вкладывать дополнительные напечатанные деньги более-менее целенаправленно.

Хочу заметить, что при таком печатании денег, неподкрепленном реальным ростом совокупного дохода, инфляция произойдет в любом случае, но наверно, в некоторых количествах она оправдана (до определенной степени), поскольку позволяет простимулировать отстающие и тормозящие отрасли экономики. И если эти отрасли подтянуть до уровня более развитых отраслей, это даст общий толчок для развития экономике в целом.

Допустим, совокупный доход от строительства дорог был 200 000, т.е. 20% от общего дохода, и государство напечатало еще 100 000 и вложило их все в развитие дорогостроительства. Получилось, что дорогопрокладчики разбогатели в полтора раза по сравнению со всем остальным населением, т.е. остальное население обеднело по сравнению с дорогопрокладчиками. Но это в целом привело к тому, что отрасль дорогостроения стала быстро развиваться и на следующий год оказалось, что дорожники принесли доход не 200 000 как в прошлые годы, а 350 000. Если учесть, что было напечатано новых денег 100 000, то оказалось, что это "фиктивное вложение" все равно оправдало себя.

[Иеро]

Che, да, ты верно отмечаешь главные моменты, однако анализируй дальше. Настоящее понимание придёт тогода, когда ты обнаружишь тенденции самостоятельности и независимости финансовой системы от реальной экономической.

[Che]

В каком-то смысле финансовая система обладает ... ну если не независимостью, то по крайней мере некоторым набором инструментов влияния на экономику, скажем так.

Скажем, если власти хотели простимулировать какую-то отрасль экономики, то они могли бы отобрать деньги у крестьян (на прошлом примере) и отдать их дорогопрокладчикам. Но тогда крестьяне стали бы возмущаться. А так, власти (скажем, финансовые) просто напечатали дополнительные деньги и вложили их в дороги. Получилось, что у крестьян осталось якобы столько же денег, сколько было раньше, хотя на самом деле, все произведенные продукты подорожали, поскольку денег на единицу продукта стало больше чем раньше, т.е. их покупательная способность упала. Т.е. фактически произошло то же перераспределение ресурсов, как если бы государство отобрало у крестьян и отдало дорожникам, но оно не так очевидно, и поэтому спокойней воспринимается.

Ну и естественно, некоторые финансисты могли воспользоваться допуском к печатному станку в корыстных интересах, чтобы повысить свой относительный доход по отношению к остальному населению, не засчет производства реального продукта и реальной прибыли, а засчет перераспределения средств, что равносильно тому, если бы у кого-то отобрать в свою пользу.

[Иеро]

Ну и естественно, некоторые финансисты могли воспользоваться допуском к печатному станку в корыстных интересах, чтобы повысить свой относительный доход по отношению к остальному населению, не засчет производства реального продукта и реальной прибыли, а засчет перераспределения средств, что равносильно тому, если бы у кого-то отобрать в свою пользу.

Вооот!!!
Вскоре ты это найдёшь сама.

[Che]

если я, скажем, собираюсь печь хлеб и беру заем на покупку хлебопекарни, предоставляющий деньги вправе ожидать за год роста оборота на 10 процентов, и возврата по окончании года от 100% (чистая сохранность средств, никакого процентного интереса) до 110% от суммы кредита (чистая эксплуатация, вся прибыль кредитору), минус мой труд по расценкам наёмной рабочей силы на рынке труда. Если присутствует инфляция, то величина инфляции просто механически добавляется в расчёт кредита – либо по окончании его срока, либо вначале, тогда прибавляются издержки сторон на страховку от отклонений инфляции от ожидаемой. Конкретное значение кредитного процента в диапазоне между 100% и 110% возвратной суммы должен, видимо, определять рынок такого рода услуг

Допустим, я хочу взять кредит на открытие хлебопекарни, потому что я подсчитала, что она будет приносить прибыль, но на данный момент у меня денег нету. Поэтому мне надо где-то взять деньги. И где-то есть люди, которые не знают, куда деть в данный момент деньги, поэтому они готовы дать мне эти деньги под процент, который хотя бы покроет инфляцию.

Допустим, мне надо 1000 рублей взять в кредит, и инфляция составляет 5% в год. Т.е. если я беру эти деньги в долг, то через год мне надо будет вернуть 1050 рублей, чтобы хотя бы покрыть инфляцию. Соответственно, когда я буду подсчитывать размер прибыли, мне надо будет учесть единомоментную сумму, которую я затрачу на открытие пекарни, плюс свои затраты в течение года, в т.ч. и свой труд. Например, если открытие пекарни стоит 750, и мои затраты в течение года составляют 250 рублей, т.е. всего за год я потрачу 1000, которую взяла в долг. Тогда пекарня за первый год должна принести как минимум 1050 рублей. Но если еще заранее подумать, что в будующем году у меня опять возникнут текущие затраты в размере 250 рублей, то желательно, чтобы моя прибыль в конце первого года была равна 1300. Тогда я отдам долг с учетем инфляции, и еще у меня останется 250, чтобы тратить в следующем году, и если в следующем году у меня будет прибыль опять 1300, то она уже вся останется у меня, за исключением 250 рублей, которые я оставлю на затраты в следующем году.

С точки зрения моего кредитора в этом случае, он доволен, потому что он не потерял деньги на инфляции. И теоретически он доволен еще тем, что помог развитию экономики в том смысле, что помог мне развернуть производство. Ему это в некотором смысле выгодно тоже, потому что если я произвожу больше прибавочного продукта, то это влияет на совокупный доход всей страны. А если бы он мне не дал эти деньги, я не смогла бы открыть бизнес, и не создала бы прибавочный продукт.

Конкретное значение кредитного процента в диапазоне между 100% и 110% возвратной суммы должен, видимо, определять рынок такого рода услуг, либо они должны быть полностью переданы государству, а ростовщичество (кредитная банковская деятельность) запрещено как незаконное и аморальное. (Для тех, кто сомневается в аморальности кредитного процента, сверх вызванного инфляцией, – попробуйте дать в долг вашему другу или родственнику под процент, одновременно прислушиваясь к своим ощущениям. Я уверен, что большинство людей в подобной ситуации станет мучить совесть).

Интересно. "Попробуйте испечь пирог и пригласить гостей, а когда они будут уходить, потребуйте у них платы за съеденный пирог и прислушайтесь к своим ощущениям. А между тем пекари берут у своих клиентов деньги за хлеб. Следовательно, пекарская деятельность аморальна." В чем разница?

[Che]

Еще такой момент, что обычный человек с улицы просто не даст мне свои деньги в кредит. Откуда ему знать, может я плохо рассчитала, и разорюсь через пол года, и он своих денег не увидит больше. Он мне денег не даст, а будет хранить дома, в результате потеряет часть на инфляции. Я денег тоже не получу, поэтому не открою пекарню и не создам прибыли.

Какой здесь выход? Получается, что хоть какой-то посредник между вкладчиками и берущими кредит все-таки нужен. Но вопрос по-прежнему остается в том, как сделать, чтобы этот посредник не делал деньги из воздуха и не создавал экономический мыльный пузырь, который может лопнуть в любой момент. В статье автор предлагает полностью передать эту функцию государству. Это один вариант. Собственно, и сейчас существуют государственные банки. Второй вариант, он предлагает сделать незаконной процентную ставку выше инфляционной. Но как я понимаю, и в этом случае действия будут происходить через банк.

Чем удобен банк по сравнению с одиночными сделками. Я думаю, что одиночная сделка - это большой риск, т.е. это риск потерять сразу все деньги. А у банка ситуация другая. У банка много клиентов. Тоже перейду к конкретным цифрам.
У банка есть 100 кредитуемых и 1000 вкладчиков. Каждый вкладчик вложил по сотне, и каждый кредитуемый взял в кредит по тысяче. Теперь каждый кредитуемыйдолжен через год вернуть 1050, чтобы покрыть инфляцию, если инфляция составляет 5%.

Но это еще не все.

Выдача денег в долг - это некоторый риск, который состоит в том, что некоторые из кредитуемых разоряются и просто теряют эти деньги, они не в состоянии их возместить, бизнес не пошел, такое бывает. Деньги потрачены, а дохода нету.

Допустим, из 100 кредитуемых клиентов банка 10 разоряется (так в среднем по статистике происходит). Тогда работникам банка надо учитывать это. Каким образом? Повышая процентную ставку. Если бы все клиенты вернули долг, они бы вернули 100 х 1050 = 105 000 рублей. Т.е. банк хочет получить в конце года именно эту сумму. Но он знает, что вернут только 90 клиентов, поэтому он вычисляет, сколько должен вернуть каждый кредитуемый. 105 000 / 90 = примерно 1 170 рублей. Т.е. процентная ставка должна быть не 5%, чтобы покрыть инфляцию, а 17%, иначе банк просто разорится в первый же год. Для меня, если я беру кредит под хлебопекарню это конечно менее выгодно, чем 5%, но все же это для меня может быть выгодно, потому что уже на второй год я рассчитаюсь с банком и смогу получать чистую прибыль в свой карман.

С точки зрения банка, банк установил 17% на кредиты. Но предположим в какой-то год разорилось не 10 клиентов, а 12. Тогда банк оказался в убытке. В другой год, наоборот, разорилось только 8% клиентов, остальные вернули деньги с процентами. Получилось, что банк оказался в прибыли.

Т.е. мне кажется, что процент на кредит должен устанавливаться из каких-то объективных показателей.

[Che]

Продолжу...

С одной стороны процент на кредит определяется какими-то объективными данными, типа инфляции, и других.

С другой стороны, в условиях свободного рынка, на котором присутствуют банковские услуги, банки сталкиваются с необходимостью оптимального выбора кредитной политики по двум противоположным аспектам: желанием получить максимальную прибыль и необходимостью поддерживать конкуренто-способность.

Кажется естественным на первый взгляд, что для максимизации прибыли необходимо увеличить процентную ставку. Здесь стоит каснуться морального аспекта ситуации. Есть предположение, что любой бизнесмен стремиться к увеличению прибыли: будь он банкир или пекарь. Как известно, цена и себестоимость продукта - это вообще-то разные вещи. В том случае, когда цена выше чем себестоимость, получается, что преприниматель делает деньги из воздуха, просто установив высокую цену. На примере с банкирами, это особенно ярко ощущается, поскольку в их случае речь идет о таком товаре как "деньги".

Однако при отсутствии монополии пекарь не может установить произвольные цены на свой хлеб. Почему? Потому что люди будут больше хлеба покупать у другого пекаря, который установил меньшие цены.

Теоретически или экспериментальным путем можно установить, при каком уровне цены пекарь получает наибольшую прибыль. Например, составить такую таблицу соотношения цены (в рублях) и общей выручки в месяц (тоже в рублях):
1,00 - 60,00 (всего продано 60 булок)
1,25 - 70,00 (продано 56 булок)
1,50 - 80,00 (продано 53 булки)
1,75 - 75,00 (продано 43 булки)
2,00 - 72,00 (продано 36 булок)

Получается, что есть какая-то оптимальная цена, при которой, несмотря на немного меньший объем продаж, тем не менее достигается максимальный доход.

Причем на эту оптимальную цену влияет в том числе и общее положение на рынке хлеба.

С банковскими услугами примерно такая же ситуация. В условиях отсутствия монополии, т.е. возможности удерживать цены искуственным образом, цены на эти услуги устанавливаются оптимальным образом с учетом спроса и предложения на эти услуги.

[Makinson]

Блин, вот на флудила чёрт ногу сломит. Ростовщичество как таковое - это изымание средств законным путём. точка. И нинадо никаких словоблудий. благоглупостей.

С одной стороны процент на кредит определяется какими-то объективными данными, типа инфляции, и других.

Инфляция это повышении цен. Но экономисты в своих трудах склонны путать причину со следствием. И там тоже бреда невысказать сколько. Я знаю, я писал курсовую про инфляцию всоё время, поэтому могу судить, что в голове у экономистов, какая там каша...
С одной единственной верной стороны ссудный процент устанавливается государством и идёт исключительно лишь в оплату труда банковских служащих. Так происходит в Японии, так происходит во всех развитых странах. там ссудный процент низок. У нас чёрт знает что, но всем при этом по барабану. А в итоге клоуны от журналистики и политолгии объясняют инфляцию тем, что смалый бизнесс плохо развит, средний плохо, (а крупный еле дышит, если ещё дышит местами...)и мол надо его всячески "иницировать"... идиотизм.

[Che]

В приведенном примере цена, которая приносит максимальную прибыль равна полтора рубля. Уменьшение, как и увеличение цены приводит к уменьшению прибыли.

Правда, это не значит, что продавец обязын устанавливать именно эту цену. Он может установить какую угодно цену, хоть 50 копеек, хоть два-пятьдесят, если ему так больше нравится. У него могут быть другие соображения, которыми он руководствуется, не только одна примитивная прибыль.

[Che]

Сообщение от Makinson

С одной единственной верной стороны ссудный процент устанавливается государством и идёт исключительно лишь в оплату труда банковских служащих.

Ты щас про какой ссудный процент говоришь?

[Makinson]

Ты щас про какой ссудный процент говоришь?

я говрю про банковский ссудный процент

[Che]

Есть грубо говоря два разных типа банков: эмиссионный и коммерческий банк. Я говорила про коммерческий банк, про банковские услуги населению.

До эмиссионного банка я еще не дошла.

[Makinson]

Вероятно они сильно различаются? Возьмём к примеру банк у нас занимающийся эммисией ценных бумаг, называется просто: "ЦБРФ" - загадка - во первых ЦБ как ЧАСТНАЯ (негосударственная) структура, вправе заниматься не только эммисией, и нестолько, а чем душе угодно то бишь "коммерцией". То есть, как тогда объяснить, что ЦБ при этом ещё и коммерческий. то есть он

Независим в своей деятельности в пределах своих полномочий.

Вот и приехали.
Ладно вопрос проехал мимо. но вопрос такой почему в Японии нету коммерческих банков вообще? Или ещё такой почему во всех "развитых" странах ссудный процент кредитования малого и среднего бизнеса коллеблется в районе 1%? А у нас посдскакивает чуть ли не до 20.

Речь ведь идёт непросто о развитии российской экономики. Речь идёт о её обворовывании и тотальном одурении. В китае например речь идёт только об отрицательном ссудном проценте, то есть государство само платит людям лишь бы они открывали предприятия, поднимали экономику. А у нас этот коммерческий процент - это СУМАСШЕСТВИЕ, поскольку у нас в принципе ничего производить невыгодно, дорого, затратно, ущербно, то и на выходе имеем разорение иститута экономики. И что самое страшноек ,экономисты загадывают, что "надо делать" делают, затем "лажают" и если не уходят в тень,- в криминал, если не поднимаются до уровня "власти" уходят из бизнеса.

Вобщем-то рыночная экономика - это страшная сказка на ночь... А банк - институт рабовладения. Недаром Уинстон Черчиль вроде он говорил, Что "Банковские учреждения опаснее регулярных армий."Или это Том Jefferson сдуру ляпнул?

[Che]

http://www.cbr.ru/today/history/central_bank.asp - здесь о ЦБ РФ.
http://www.akdi.ru/gd/proekt/084012GD.SHTM - здесь федеральный закон о ЦБ РФ.

но вопрос такой почему в Японии нету коммерческих банков вообще?

не знаю.

Или ещё такой почему во всех "развитых" странах ссудный процент кредитования малого и среднего бизнеса коллеблется в районе 1%? А у нас посдскакивает чуть ли не до 20.

не знаю.

[Makinson]

а даже по законодательству на него возложена фукция эмисии, это так скаать особое "полномочие" отличающее его от других банков, а вобщем и целом чем не коммерческий Банк?

ГЛАВА VIII. БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ И СДЕЛКИ БАНКА РОССИИ

Статья 46. Банк России имеет право осуществлять следующие банковские операции и сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством Российской Федерации для достижения целей, предусмотренных настоящим Федеральным законом:
1) предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;
2) покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке; 3) покупать и продавать облигации, эмитированные Банком России, и депозитные сертификаты;
4) покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;
5) покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;
6) проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы;
7) выдавать поручительства и банковские гарантии;
8) осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;
9) открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерации и территориях иностранных государств;
10) выставлять чеки и векселя в любой валюте;
11) осуществлять другие банковские операции и сделки от своего имени в соответствии с обычаями делового оборота, принятыми в международной банковской практике. Банк России вправе осуществлять банковские операции и сделки на комиссионной основе, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

[Che]

Ну и что, если и коммерческий банк?

[Makinson]

Есть грубо говоря два разных типа банков: эмиссионный и коммерческий банк.

Ну и что, если и коммерческий банк?

Комментарии излишни.

[Che]

Я про эмиссионный банк еще ничего не говорила.

[Makinson]

ТАк говори

[Che]

Скажу, когда изучу.

Сейчас у меня есть некое представление, оно может не соответствовать.

Эмиссионный банк может влиять на финансовые процессы в стране. Для этого у него есть различные инструменты. Если наглядно выразить, то у центробанка есть финансовый резерв, с помощью которого он может либо замедлять либо ускорять экономические процессы.

Есть коммерческие банки, которые сами являются заемщиками - они берут займы у центробанка с тем, чтобы потом давать кредиты клиентам, и получать с них прибыль. Так вот, тот процент, под который центробанк дает займ коммерческим банкам влияет на процент, под который потом банки дают кредит своим клиентам. Если государство повышает этот процент, то коммерческим банкам приходится тоже его повышать, соответственно клиенты-производители берут кредиты менее охотно, и соответственно развитие экономики замедляется. Это оправданное действие, если экономика грозит кризисом перепроизводства. Если же экономику надо наоборот, простимулировать, то центробанк понижает процентную ставку, соответственно клиентам становится выгодней брать кредиты и развивать производство.

У центробанка есть и другие инструменты влияния, я думаю. Надо разбираться.

[Makinson]

Есть коммерческие банки, которые сами являются заемщиками...

Это называтся кредитной пирамидой.
Рассказываю как было дело, в связи с открытостью нашей экономики на закате 20го века, внезапно произошедшей вместе с крахом всех инститов общества, наши "вдруг свободные предприниматели" обрадовались "дешёвым кредитам" запада и набрали долгову столько, что уже невозможно вернуть, тем самым поработив экономику, и воснове её поставив на конвеер западному капиталу. Значит, за-чем нашим "свобоным вдруг предпринимателям" столько кредитов со стороны? Это ли не ЦБ кстати? А всё очень просто, чтобы под более выгодный процент отдавать кредит другим организацием. Происходит "раскрутка денег".

НУ вот чисто логически представьте себе ситуацию, за столом сидят 4 человека, каждому мы даём по 200 рублей. Вот. А теперь Представьте что один игрок за столом, производит такую операцию - он внезапно отдаёт деньги другому игроку свои 200 рублей под процент, так что в итоге тот игрок ему должен отдать спустя какое-то время 220 рубляй. Эту картинку я бы назвал "жми на 220" То есть выходит, что ничего вобщем-то особо не изменилось, но вот только В игре появилось дополнительно 20 рублей, они уже зафиксированы в игре на бумаге ("ценной"). и теперь, чтобы купить что-то один игрок за этим столом должен потратить уже ни 1 рубль, например, а с учётом увеличения денежной массы за столом(пусть и в долговом состоянии) а 1,02 рубля. немного обесценив денежный знак, один из игроков получил дополнительные средства, за счёт всех игроков. Это если речь идёт 200 рублях, но в современной макроэкономике счёт идёт на миллирды и миллиарды фантиков, которые по сути ничем не обеспечены кроме кредитов. То есть кредитно-финансовая система, это глобальная система рабства, где за сделку одного расплачиваются все. Получается инфляция - это показатель обворовывания экономики "теневой личностью" в городе Берн, например.

Но пирамида долгов складывается с увеличением процентной ставки на каждой стадии кредитования. То есть вот эти двое - трое "чудо предпринимателей", встали на вторую ступеньку пирамиды, и довольны теми деньгами которые имеют, несмотря на то у них своих денег нет и никогда небыло, они в долгах как в шелках. Поэтому то обезумивший ЦБ складывал в подвалах киллограммы долларовой мукулатуры. Сколько накопили? 1/3 всей долларовой массы на земном шаре.

[Che]

Смотри. Сидят за столом 4 человека. Каждому даем по 100 рублей и еще муки, яиц, соли, чего там еще, тоже на 100 рублей. Через некоторое время один из них испек хлеб, часть проел правда. Проел яиц и соли на 20 рублей, омлет сделал. Из остального добра испек хлеб. Продал его, поделив поравну на три части, остальным трем человекам за 40 рублей каждому. Т.е. всего получил 120 рублей. Вопрос: откуда взялись дополнительных 20 рублей?

[Makinson]

Для того чтобы "испечься хлебу" должно пройти определённое колличество времени...а сделка кредитования осуществлена до начала производственного цикла и уже обесценила денежную валюту на строго определённый процент (...и уже подсчитанный в качестве инфляции). Кредиты беруться порой и на длительный срок, а между тем, есть и очень длительные циклы производства - будь-то производство боингов или подводных лодок... "Кому в войне не хватит воли, тому победы не видать, не всё равно ли свинцом иль сыром торговать?"А теперь представьте "кредитно финансовую войну"... Я хочу взять у вас 1000 знаков, но по закону меня за это посадят, что мне делать?.. Я даю вам в кредит 100 тысяч знаков всего лишь под один процент, причём по закону если вы мне его не отдадите, то вас упосадят а не меня. А получу я эти 1000 знаков законным способом. Это и есть законное обворовывание. Но и это ещё не всё...

Вернёмся к реальности, согласно таблице инвестиционной привлекательности, для того что бы осуществить бизнес в России, на каждые 100 доллоров вложенных денег в производство предприниматель, потерпит около 160 долларов чистых убытков. НЕ прибыли а убытков. Это вам ни сказки с телеэкранов телевизоров - это БЫЛЬ. А В Китае,например,каждые 100 вложенных долларов мы получим прибыль в размере 30-40 долларов. В США прибыль в Размере 1-5 долларов. Во Франции мы потерпим 17 долларов убытков... то есть чувствуете тенденцию. Новые заводы на западе открываются исключительно Государством, а все реальные производства и деньги ушли в Китай, Бразилию, мексику, Индию - там где тепло и не надо отапливать помещение 6-9 месяцев в году. Там где не нужно"капать фундамент", там где не нужно много платить... В итоге коммунизм на западе это реальность сегодня. только они до него толкьо сейчас доходят, а мы его уже прошли... то есть Марксистская идеология уже отметается, она ужщербно это все понимают... но идея коммунизма бессмертна, как бы её ни старались задавить Эти мировые воры- мировое закулисье... которые боятся коммунизма. Ведь комунизм это смерть" белым." Неважно под марксистской иделогией или под какой -другой...
Вот и думайте,что даёт основу росту кредитно-финансовой пирамиде? А я вам скажу - эту основу даёт невозможность получения прибыли и последующая невозможность отдать кредит, и ваши дети. внуки и правнуки будут работать на Вами взятый кредит... К СОЖАЛЕНИЮ, долги передаются по наследству...но отдать кредит не выйдет, придётся платить всю жизнь процент по кредиту.Простой пример для простой маленькой страны: Год пройдёт- 50% или более всего ВВП сливается зарубеж ввиде процентов, а весь долг остаётся неизменным. Через год ситуация повторяется и так всю жизнь...
у нас в России, если конечно экономика не криминалистическая, или не ворует по крупному вверних эшелонах власти.

А Постиндустриальное - общество - это БРЕХНЯ. Когда людям просто напросто негде работать кроме как в сфере услуг.

но вернёмся к бара...ээ... к банкам

Есть коммерческие банки, которые сами являются заемщиками...

вот предствавьте вы ничего не производите ни хлеба, ни молока, но вы при этом даёте деньги тем кто производит (и по данным ЦБРФ рентабельность Банковского сектора российской экономики составляет более 200 процентво, ва рентабельность С/Х кредитуемых банковскихм сектором отрицательна, убытна, затратна, ущербна и т.д.) И правительство в смятении - неясно что делать то вообще? Неясно почему так происходит.
Когда я говорил про вот этих четырёх игроков я говорил ни о хозяйствующих субъектах как таковых, а скорее о банковских "логовах воров"... понятное дело что ни молока, ни хлеба ни яиц они не производят, но приэтом неясно откуда они брецут такую доходность?! А почему это инфляция у нас встране после развала СССР вдруг нистого ниссяго подскочила превратившись в гипер инфляцию, а в последствии (памятный 1998) ушла даже в "галлопирующую"?!

И возможно многие возразят, мол меня вся эта кредитно-финансовая система не косается. А вот и нет. Вот и касается. причём буквально каждым рублём. Ведь кредитуются все комунальные службы, кредитуется метрополитен, мосгортранс и все все все организации. Многие даже изворотливо составляют балансы предприятий, чтобы хотя бы на бумаге это выглядело, что предприятие растёт и развивается. А на самом деле, чтобы погашать старые кредиты приходится брать новые. Эта пирамида растёт с каждым годом. и под кризисом мировой кредитно-финансовой системы подразумевают именно эту финансовую пирамиду.

[Makinson]

Блин, вот на флудила чёрт ногу сломит

Блин, Я писал про Che а теперь вот сам нафлудил, что чёрт сам ногу и сломит
Во истину! ЧЕловек никогда не скажет о другом человеке того, что не скажет о себе,(то есть соотнесёт на себе)...

[Che]

Для того чтобы "испечься хлебу" должно пройти определённое колличество времени...а сделка кредитования осуществлена до начала производственного цикла и уже обесценила денежную валюту на строго определённый процент (...и уже подсчитанный в качестве инфляции).

Нет, не осуществлена кредитная сделка. И эти дополнительные 20 рублей у кредитора появятся только в случае, если заемщик их вернет ему. А если не вернет, то кредитор потеряет 200 рублей, даже если заемщика посадят за это или снимут с него последнюю рубашку. Поэтому, чтобы получилось дополнительных 20 рублей, кредитор должен вести успешный бизнес. Он должен заработать 20 рублей своей умелой кредитной политикой. Если хочешь проверить - пойди дай кому-нибудь на улице 200 рублей в долг под 10%. И посмотри, появится ли дополнительных 20 рублей. Или открой банк и посмотри, сможешь ли ты зарабатывать таким образом.

согласно таблице инвестиционной привлекательности

Про это мне ничего не известно.

А почему это инфляция у нас встране после развала СССР вдруг нистого ниссяго подскочила превратившись в гипер инфляцию, а в последствии (памятный 1998) ушла даже в "галлопирующую"?!

Не знаю.

[Makinson]

потому и ушла что кредитуя всё новых и новых предпринимателей, деньги крутились не только на руках, но ввиде долговых обязательств, колличество этой бумаги было значительным, а новые предприятия тушились на взлёте... То есть кредитные деньги это тоже деньги, созданные из ничего - из воздуха. Самое плохое, что из этого можно заключить, что США, своими кредитами и долларовой мукулатурой фактически "подняли", и спасли свои доллары, за счёт России. Хотя срок им при этом всё равно отмерен, хотя Россия повязалась на долларе и в России от того что доллар рухнет никому не станет лучше, скорее наоборот, мы накопили очень много этой мукулатуры.

[Che]

потому и ушла

Кто ушла?

Самое плохое, что из этого можно заключить, что США, своими кредитами и долларовой мукулатурой фактически "подняли", и спасли свои доллары, за счёт России. Хотя срок им при этом всё равно отмерен, хотя Россия повязалась на долларе и в России от того что доллар рухнет никому не станет лучше, скорее наоборот, мы накопили очень много этой мукулатуры.

Я уже сказала - обменяйте доллары на евро. Время еще есть. 7 лет там где-то напрогнозировали. И вкладывайте в то, что выгодно ВАМ. И смотрите сами, куда идут ваши вклады. США за вас это делать не будет. Вам никто не мешает перевложить куда вы сами считаете нужным.

[Makinson]

Я не являюсь вкладчиком. Я говорю ни о себе, а о ЦБ о котором мы подняли речь, который складировал доллары, а теперь вынужденный нести гигантсике потери, при падении этих фантиков. Если посчитать экономически упущенную выгоду то окажется, на каждую единицу падения курса доллара мы в России теряем где-то... 0.666 триллиона долларов. ( с учётом того, что в России ЦБ наскладировал 16.6666667 триллионов, а курс доллара равен 25 долларам.)

[Che]

Сообщение от Makinson

Я не являюсь вкладчиком. Я говорю ни о себе, а о ЦБ о котором мы подняли речь, который складировал доллары, а теперь вынужденный нести гигантсике потери, при падении этих фантиков. Если посчитать экономически упущенную выгоду то окажется, на каждую единицу падения курса доллара мы в России теряем где-то... 0.666 триллиона долларов. ( с учётом того, что в России ЦБ наскладировал 16.6666667 триллионов, а курс доллара равен 25 долларам.)

В таком случае мне не понятно, почему часто в российской прессе радостно предсказывается крах США? Это как в анекдоте, когда джин предложил мужику исполнить любое желание, если у соседа будет того же вдвое больше. Мужик попросил, чтобы джин ему выколол глаз.....

[Che]

Продолжаю разбор книги "Основы банковского дела".

Пункт 1.5 "Развитие банковской деятельности" пропускаю, потому что следующий модуль будет о том же и подробней.

Модуль 2. Стратегия, логистика и развитие банков

2.1 Организация коммерческого банка. Представление и развитие

2.2 Стратегический аспект
- Генеральное руководство
- Прилагаемые функции
- Функции руководства
- Финансовое руководство
- Маркетинг

2.3 Логистика
- Организационная функция
- Функция обработки данных
- Функция банковского производства
- Общие средства производства

2.4 Развитие
- Функция развития
- Анализ и организация кредита
- Функции рынка капитала
- Международные функции

2.5 Сфера деятельности филиалов

[Che]

2.1 Организация коммерческого банка. Представление и развитие

Банки отличаются по специализации, но в целом можно схему устройства банка представить следующим образом:

У банка есть общее руководство, возглавляемое советом директоров и его председателем. А решения, касающиеся выдачи кредитов любого размера, занимается кредитный комитет.

У банка есть главная контора с подразделениями (кредит, финансы, маркетинг, администрация),
и есть региональные и местные филиалы. Региональные филиалы тоже могут выдавать довольно крупные кредиты, местные филиалы выдают более мелкие кредиты.

Руководство банка разрабатывает кредитную политику и процесс одобрения кредитов. Затем полномочия по одобрению кредитов делегируются отдельным работникам. Фактически менеджмент передает отвественность принятия решений по выдаче кредита своим подчиненным. Кредитный лимит может определяться просто в зависимости от занимаемой должности. Например, если ты кредитный инспектор, то можешь принимать решения по выдаче кредитов до 25 тыс., если помошник вице-президента - до 100 тыс, вице-президент - до 250 тыс.

Здесь находится некая золотая середина между скоростью обслуживания клиентов и рисками. Если передать больше полномочий инспекторам, это увеличит скорость выдачи кредитов, соответственно, привлечет больше клиентов, те будут довольны, что им быстро без проблем выдали кредит. С другой стороны, чем больше сумма, тем больше риск, что кредит не будет возвращен, соответственно, решения по таким ссудам должны принимать более компетентные люди, которые смогут корректно оценить степень рисков.

Примерно так. Вопрос, конечно, остается, каким образом формируется кредитная политика.

[Иеро]

Типа маленькая ремарочка с эмоциональным подтекстом...

«Если американский народ когда-нибудь позволит частным банкам контролировать выпуск их денег, то банки и выросшие вокруг них корпорации, – сначала с помощью инфляции, затем дефляции, – лишат людей всей их собственности, и однажды дети их проснутся бездомными на земле, завоеванной их отцами».

«Банковская система остаётся пятном в нашей Конституции, которое, не будучи исправлено, приведёт к её уничтожению… Я искренне верю, что банковские учреждения более опасны, чем выстроившиеся армии; и что принцип создания долгов для уплаты потомками… есть не более чем мошенничество по отношению к будущему, в громадном масштабе.»

Томас Джефферсон, президент США

«Великая промышленная Нация контролируется при помощи системы кредита. Наша система кредита является концентрированной. Рост Нации и всей нашей деятельности находится в руках всего нескольких человек. Мы пришли к тому, что стали одним из самых подчинённых, одним из наиболее тотально контролируемых и доминируемых Правитеольств в мире – не являясь более ни Правительством свободно высказываемых точек зрения, ни Правительством, в котором демократически утверждается мнение большинства, но Правительством, в котором господствует принуждение со стороны маленькой группы влиятельных людей».

(Перед своей смертью, Вилсон, как утверждается, заявил своим друзьям: «я был обманут» и «я предал мою Страну». Он относил эти слова к Акту о Федеральном Резерве, прошедшему во время его Президентства, накануне рождественских каникул в декабре 1913 года в практически пустом Конгрессе).

Президент Вудро Вилсон

«Федеральный Резерв является самым коррупционным учреждением, когда-либо существовавшим в мире. Каждый, кто сейчас меня слышит, знает, что в нашей стране всем заправляют международные банкиры»

Конгрессмен Луис МакФэйден

«Тот, кто контролирует объём денег в стране, является абсолютным хозяином всей промышленности и торговли»

President James A. Garfield

"Дайте мне управлять деньгами страны и мне нет дела, кто и какие законы в ней издаёт"

Мейер Ротшильд, банкир

«Нет более прямого и надежного способа захватить контроль над нацией, чем через её систему кредитования (через её деньги)»

Сэр Филлип А. Бенсон, президент ассоциации американских банкиров, 8 июня 1839

«Те немногие, кто в состоянии понять систему (чеков и кредитов) будут так заинтересованы в её возможностях или так зависимы от её услуг, что от этой группы можно не ожидать никакого сопротивления. Между тем, с другой стороны, большая часть людей будет неспособна по своему уровню умственных способностей понять огромные преимущества, которые капитал извлекает из этой системы, и они будут нести свое бремя, возможно, даже не подозревая, что эта система враждебна (что она наносит ущерб) их интересам»

из письма братьев Ротшильд, написанного из Лондона к одной банковской фирме в Нью-Йорк 15 июня 1863 года

«Капитал должен защищать себя всеми возможными формами, комбинируясь и используя законодательство. Возвращения задолженностей вообще необходимо требовать, но возвращения бонов и ипотечных кредитов нужно требовать как можно быстрее. Когда по судебным процессам люди теряют свои дома и имущество, они становятся более уязвимыми и контролируемыми, и становится легче управлять с помощью твердой руки правительства, наложенной через центральную монетарную власть, под контролем крупнейших финансистов. Эта истина уже хорошо известна нашим надёжным людям, которые сейчас принимают участие в формировании финансовой империи, которая будет править миром. Разделяя массу избирателей на отдельные группы с помощью многопартийной политической системы, можем добиться того, чтоб они расходовали свою энергию, сражаясь в вопросах, которые на самом деле не имеют принципиальной важности. Таким образом, действуя осторожно и незаметно, можем добиться для нас всего того, что было так хорошо запланировано и так успешно реализовывалось»

Газета для банкиров США, 25 августа 1924

«…похваляясь своими благими деяниями, тщательно скрывали тот отвратительный факт, что с несправедливой денежной системой мы приобрели для страны систему подавления, которая, хотя и более утончённая, не менее жестока, чем старая система залогового рабства»

Гораций Грили

«Битва, которая проходит через века и в которой рано или поздно предстоит сразиться, — это сражение людей против Банков»

Лорд Актон, лорд-Начальник Юстиции Англии, 1875

«Меня пугает, что простые граждане не желают знать тот факт, что банки могут создавать и уничтожать деньги по своему желанию. И то, что банки контролируют кредит нации, руководят политикой правительства, и держат в своих руках судьбы людей»

Мистер Реджинальд МакКенна, президент Банка Мидланд в Лондоне

«Банки предоставляют займы, фабрикуя кредит. Они создают средства оплаты из ничего»

Ральф M. Отри (Председатель Казначейства Британии)

«Банковское дело было замыслено как несправедливость и рождено во грехе. Землёй владеют Банкиры. Отберите её у них, но оставьте им право создавать депозиты, и росчерком пера они создадут достаточно депозитов, чтобы выкупить её обратно. Однако, отнимите у них эту власть, и все великие состояния вроде моего исчезнут; и они должны исчезнуть, ибо Земля станет лучшим и более счастливым местом для жизни. Если же вы желаете оставаться рабами Банкиров и платить цену своего собственного рабства, позволяйте им продолжать создавать депозиты».

Сир Джосайя Стэмп (Президент Банка Англии в1920, второй богатейший человек в Британии)

«Современная система Банкинга производит деньги из ничего. Этот процесс представляет собой, пожалуй, наиболее поразительный пример ловкости рук, когда либо изобретённый. В нынешних условиях Банки могут произвольно раздувать, производить и уничтожать средства прихода в своих бухгалтерских книгах».

Мэр Л.Л.Б. Ангус.

«Люди, не перевернувшие и единой лопаты с землёй для данного проекта (Народной Дамбы), не внёсшие и единого фунта материалов, взымут с Соединённых Штатов больше денег, чем Народ, предоставивший все материалы и выполнивший всю работу. В этом ужасный итог (существования) кредитного процента… Однако фактом является то, что если Нация может выпустить один доллар в казначейскиx обязательствах (bonds), она также может выпустить и доллар в казначейских билетах (bills). Элемент, обеспечивающий годность обязательств [наличие товаров в экономике – прим. перев.], равно обеспечивает годность билетов. Разница между обязательствами и билетами в том, что обязательства позволяют денежному брокеру взыскать двойную сумму с каждого (бонда), плюс 20% сверх того. В то время как валюта (currency), являясь единственным честным методом (эмиссии) предусмотренным Конституцией, обогащает лишь тех, кто вносит полезный вклад. Абсурдно утверждать, что наша страна может печатать обязательства и не может печатать билеты. И то и другое является обещанием оплаты, но первое позволяет жировать ростовщикам, а второе помогает Народу».

Томас A. Эдисон

«Это шокирующая мысль. Мы полностью зависим от коммерческих Банков. Кто-то должен занять каждый доллар, находящийся в обращении, наличный или безналичный. Если банки создадут достаточно синтетических денег, мы процветаем; если нет, мы голодаем. Мы абсолютно лишены постоянной денежной системы. Когда кому-то удаётся охватить умом эту картину, трагический абсурд всей ситуации оказывается почти невероятным, но именно так всё и обстоит. Это является наиболее важным предметом для исследования и размышлений для любого разумного человека. Важность этого такова, что вся наша нынешняя цивилизация может обрушиться, если ситуация не будет широко осознана, и дефекты её не будут исправлены очень скоро».

Роберт Хэмпхилл (Кредитный управляющий Федерального Резервного Банка Атланты)

[Иеро]

Ну и для любителей смотреть и слушать - популярное кино.

Деньги - пирамида долгов

[Che]

2.2 Стратегический аспект

Банки обладают монополией на создание средств платежей, необходимых для обращения капитала между участниками экономического процесса.

Чтобы определить стратегию и убедиться в ее эффективности банки составляют стратегические планы на уровнях долгосрочного фирменного, среднесрочного (3-5 лет) и годового плана.

Цели достигаются с помощью создания иерархической организации и горизонтального взаимодействия.

Генеральное руководство банка предоставляет отчет Общему собранию акционеров, управляемого Советом директоров.

Финансовое руководство производит проверки учетной информации и следит за балансом счетов, менеджит риски (ставки, ликвидность, партнеры). Обычно этим занимается отдел управления активами/обязательствами.

Маркетинг происходит в 2 этапа: стратегический и операционный.
На стратегическом этапе сбор информации о состоянии на рынке, определение финансовых целей банка и происходит анализ и обработка собранной информации.
На операционном этапе происходит собственно действие.

[Strannik1]

Che, молодец, хорошо анализируешь.
Хотел бы обратить твоё внимание, что даже коммерческие банки (и не только банки) в некотором смысле могут производить эмиссию "денег". Собственно это одно из мест "где собака зарывалась".